Pourquoi préparer ses documents avant de rencontrer un prêteur
Vous songez à acheter un condo à Montréal et vous vous demandez comment obtenir un prêt hypothécaire ? La première étape concrète est souvent la préapprobation hypothécaire. Avant de magasiner une propriété, il est utile de valider votre capacité d'emprunt et de rassembler les pièces justificatives que le prêteur vous demandera.
Avoir ses documents en ordre dès le départ vous permet de répondre rapidement aux demandes du prêteur et d'éviter des délais inutiles. Les documents précis varient selon le prêteur, le produit hypothécaire et votre situation personnelle, mais certaines catégories reviennent systématiquement. Voici un aperçu pratique pour vous y préparer.
Pièces d'identité et coordonnées
La première chose qu'un prêteur vérifie, c'est votre identité. Prévoyez au moins une pièce d'identité gouvernementale valide avec photo, comme un passeport canadien ou un permis de conduire. Certains prêteurs en demandent deux.
Vous devrez également fournir vos coordonnées complètes : adresse actuelle, numéro de téléphone et adresse courriel. Si vous avez déménagé récemment, il peut être utile d'avoir vos adresses des dernières années à portée de main, car certains formulaires de demande couvrent un historique résidentiel.
Preuves de revenu et d'emploi
Le prêteur examinera vos revenus pour évaluer votre capacité de remboursement. Les documents à rassembler dépendent de votre situation :
- Salarié ou employé à l'heure : une lettre d'emploi récente confirmant votre poste, votre salaire ou taux horaire et votre ancienneté chez l'employeur est généralement demandée. Vos talons de paie des dernières semaines peuvent aussi être requis.
- Travailleur autonome : les avis de cotisation de l'Agence du revenu du Canada (ARC) des deux années précédentes font partie des documents habituellement identifiés pour établir votre revenu. Vos états financiers ou déclarations de revenus peuvent également être demandés selon le prêteur.
Si vous avez plusieurs sources de revenus (revenus locatifs, revenus de placement, pension alimentaire), prévoyez des documents justificatifs pour chacune d'elles, car le prêteur devra les vérifier individuellement.
Actifs, mise de fonds et provenance des fonds
Le prêteur voudra s'assurer que vous disposez des fonds nécessaires pour la mise de fonds et les frais liés à la transaction, notamment les honoraires du notaire. Pour cela, des relevés bancaires ou de placements récents peuvent être demandés afin d'établir la provenance de ces fonds.
Voici ce qu'il est utile de préparer :
- Relevés de vos comptes bancaires (chèques et épargne) des 90 derniers jours, selon les exigences du prêteur.
- Relevés de vos REER, CELI ou autres comptes de placement si vous y puisez une partie de la mise de fonds.
- Si des fonds proviennent d'un don familial, une lettre de don peut être exigée pour confirmer qu'il ne s'agit pas d'un prêt.
Vous pouvez utiliser la calculatrice hypothécaire pour estimer le montant de mise de fonds dont vous aurez besoin selon le prix du condo visé.
Dettes et obligations financières existantes
Le prêteur évaluera également vos obligations financières actuelles pour calculer votre ratio d'endettement. Rassemblez les informations sur :
- Vos prêts automobiles ou personnels en cours (solde restant et paiement mensuel).
- Vos dettes de cartes de crédit et marges de crédit (limites et soldes).
- Tout autre engagement financier régulier, comme une pension alimentaire ou un prêt étudiant.
Il n'est pas nécessaire de rembourser toutes vos dettes avant de faire une demande, mais il est important d'en avoir une image claire et documentée. Votre courtier hypothécaire pourra vous expliquer comment ces obligations s'intègrent dans l'analyse de votre dossier.
Ce que la préapprobation signifie vraiment
Il est important de comprendre qu'une préapprobation hypothécaire n'est pas une approbation finale. Les conditions peuvent être conditionnelles, la propriété que vous souhaitez acheter devra encore être examinée par le prêteur, et celui-ci applique ses critères en vigueur au moment où il rend sa décision. Une préapprobation vous donne une indication de votre capacité d'emprunt, mais elle ne garantit pas le financement.
C'est pourquoi il est conseillé de travailler avec un courtier hypothécaire autorisé par l'AMF (Autorité des marchés financiers) qui peut vous expliquer les renseignements demandés, comparer les options disponibles et vous aider à documenter votre demande. Pour démarrer le processus, vous pouvez soumettre une demande de financement en ligne.
L'essentiel à retenir
Préparer vos documents à l'avance, c'est aborder votre projet d'achat de condo à Montréal avec sérénité. Rassemblez vos pièces d'identité, vos preuves de revenu et d'emploi, vos relevés d'actifs et la documentation sur vos dettes actuelles bien avant votre rencontre avec le prêteur. Si votre situation est particulière, par exemple si vous êtes travailleur autonome ou si votre mise de fonds provient de plusieurs sources, anticipez les documents supplémentaires qui pourraient être requis. Un courtier hypothécaire peut vous guider à chaque étape pour que votre dossier soit complet et bien présenté.
Vous préparez votre dossier pour l'achat d'un condo à Montréal ? Contactez Jean-Benoît Stock, votre courtier hypothécaire, pour passer en revue vos documents ensemble et aborder votre demande de préapprobation avec clarté et sérénité. Soumettez votre demande de financement en ligne dès aujourd'hui.
Foire aux questions
Quels documents d'identité dois-je prévoir pour une demande de préapprobation hypothécaire ?
Prévoyez au moins une pièce d'identité gouvernementale valide avec photo, comme un passeport canadien ou un permis de conduire. Certains prêteurs en demandent deux. Ayez également vos coordonnées complètes à portée de main, y compris vos adresses des dernières années si vous avez déménagé récemment.
Je suis travailleur autonome : quels documents de revenu le prêteur me demandera-t-il ?
Pour un travailleur autonome, les avis de cotisation de l'ARC des deux années précédentes font partie des documents d'emploi et de revenu identifiés. Selon le prêteur, vos états financiers ou déclarations de revenus pourraient également être requis. Rassemblez ces pièces à l'avance pour éviter des délais.
Comment documenter la provenance de ma mise de fonds si elle vient de plusieurs sources ?
Des relevés bancaires ou de placements récents peuvent être demandés pour établir la provenance des fonds de la mise de fonds. Si une partie provient d'un REER, d'un CELI ou d'un don familial, prévoyez les relevés correspondants et, dans le cas d'un don, une lettre confirmant qu'il ne s'agit pas d'un prêt. Votre courtier hypothécaire peut vous indiquer exactement ce que votre prêteur exige selon votre situation.
Est-ce que je dois rembourser toutes mes dettes avant de faire une demande de préapprobation ?
Non, il n'est pas nécessaire de rembourser toutes vos dettes avant de déposer une demande. L'important est d'avoir une image claire et documentée de vos obligations financières actuelles : prêts automobiles, cartes de crédit, marges de crédit et tout autre engagement régulier. Votre courtier hypothécaire peut vous expliquer comment ces éléments s'intègrent dans l'analyse de votre dossier.
Une préapprobation hypothécaire me garantit-elle que j'obtiendrai le financement pour mon condo ?
Non. Une préapprobation hypothécaire n'est pas une approbation finale : les conditions peuvent être conditionnelles, la propriété peut encore être examinée et le prêteur applique ses critères en vigueur au moment de la décision. Elle vous donne une indication utile de votre capacité d'emprunt, mais le financement reste soumis à l'évaluation finale du prêteur.
